En Estados Unidos, hay varios tipos de crédito que impactan tu vida cómo vives. Entender y usar bien los créditos es clave para lograr tus metas de dinero. Tienes créditos personales, créditos hipotecarios y créditos automotrices, cada uno con sus particularidades y beneficios.
Por ejemplo, los créditos hipotecarios, como los préstamos FHA, son elegidos por su bajo pago inicial y flexibilidad en el crédito. Los préstamos VA, del Departamento de Asuntos de Veteranos, son buenos para veteranos y quienes sirven activamente. Y los préstamos personales, que dan dinero sin pedirte garantías a cambio.
Al elegir el mejor crédito para ti, piensa en lo que necesitas y tu situación. Vamos a ver juntos los distintos créditos y cómo te ayudan a lograr tus sueños financieros en Estados Unidos.
Importancia del Historial de Crédito en EE. UU.
El historial de crédito es clave para quienes buscan financiamiento en Estados Unidos. Es un registro de tu manejo financiero, incluyendo créditos y pagos. Abarca desde tarjetas de crédito hasta préstamos.
¿Qué es el historial de crédito?
Es un indicador de cómo manejas tus finanzas y deudas. Lo mantienen agencias como TransUnion, Equifax y Experian. Tu puntaje de crédito surge de aquí, variando normalmente entre 300 y 850. Un puntaje alto significa menor riesgo para los prestadores.
¿Por qué es importante?
Un buen historial de crédito ayuda a conseguir préstamos con intereses bajos. Al financiar un auto, analizan tu historial y puntaje de crédito. Es crucial también para financiar una vivienda, abriendo mejores condiciones de financiamiento. Arrendadores, aseguradoras y empleadores también lo revisan.
¿Quiénes revisan tu historial de crédito?
Además de bancos, arrendadores y aseguradoras pueden consultar tu historial. Lo hacen siguiendo la Ley de Informe Imparcial de Crédito (FCRA). Esta ley les obliga a ofrecer un informe de crédito gratis anualmente, disponible en AnnualCreditReport.com.
Aquí tienes un desglose de las tres principales agencias de crédito:
| Agencia | Servicios |
|---|---|
| TransUnion | Reportes de crédito y monitoreo |
| Equifax | Informes de crédito gratuitos hasta seis veces al año hasta 2026 |
| Experian | Información de crédito y protección contra el fraude |
Préstamos Personales
Los préstamos personales son útiles para diferentes necesidades de dinero. Hay dos tipos: sin garantía y con garantía. Cada uno tiene sus propios detalles y lo que necesitas para obtenerlos.
Préstamos sin garantía
Para los préstamos sin garantía, no necesitas algo de valor como garantía. Esto los hace más fáciles de obtener si no tienes propiedades. Pero, tendrás que pagar más de interés porque el banco corre más riesgo. Lo importante aquí es tu historial crediticio. Este tipo de préstamo te puede ayudar con gastos imprevistos, eventos importantes o para pagar deudas caras.
Préstamos con garantía
Para los préstamos con garantía, es esencial tener algo valioso, como una casa o una auto, como respaldo. Esto hace que el riesgo para quien presta sea menor. Por eso, los intereses son más bajos. Son perfectos si necesitas un buen dinero para empezar un negocio o hacer grandes mejoras en tu casa.
Para conocer más sobre préstamos personales, mira esta tabla comparativa:
| Tipo de Préstamo | Requisitos | Tasas de Interés | Usos Comunes |
|---|---|---|---|
| Préstamos sin garantía | Historial crediticio | Altas | Gastos inesperados, consolidación de deudas |
| Préstamos con garantía | Colateral (propiedad, vehículo) | Bajas | Inversiones grandes, remodelaciones |
Créditos Hipotecarios
En EE. UU., los créditos hipotecarios son esenciales para comprar una casa. Hay préstamos convencionales, FHA y VA, cada uno con características únicas.
Préstamos convencionales
Los préstamos convencionales son ofrecidos por entidades privadas. Están respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac. Para obtener uno, generalmente necesitas un crédito de 620 y un adelanto mínimo del 3%.
Si no quieres pagar seguro hipotecario privado, necesitarás adelantar al menos el 20% de la casa.
Préstamos FHA
Los préstamos FHA permiten un adelanto del 3.5%. Están pensados para primeros compradores o quienes tienen crédito bajo. Requieren seguro al principio (1.75% del préstamo) y mensual (0.85% al año).
Préstamos VA
Los préstamos VA son para veteranos y miembros del servicio militar. No piden adelanto y tienen tasas competitivas. También omiten el seguro hipotecario privado, bajando los costos mensuales.
La elección entre préstamos convencionales, FHA y VA depende de tus necesidades y finanzas. Hay opciones para bajos adelantos, flexibilidad crediticia o beneficios para veteranos.
HELOC: Líneas de Crédito con Garantía Hipotecaria
Las Líneas de Crédito con Garantía Hipotecaria son populares entre los propietarios. Permiten usar el valor acumulado de la propiedad. Puedes tomar prestado hasta un 85% del valor de tu casa, menos lo que debes de hipoteca.
Por ejemplo, si tu casa vale $200,000 y debes $120,000 en la hipoteca, puedes obtener hasta $50,000 con una HELOC.
Una HELOC tiene dos partes importantes: el período de disponibilidad y el de reembolso. Durante el primero, puedes usar el crédito flexible con tasas que pueden variar. Estas tasas se basan en las del Wall Street Journal.
La mayoría de estas líneas de crédito tienen tasas de interés variables. Esto puede ser riesgoso si las tasas aumentan en el futuro.
Desde inicios de 2020, el valor de las casas en Estados Unidos subió un 70%. Esto hizo que más gente pudiera obtener HELOCs. Los bancos suelen pedir que tus deudas no superen el 40% a 45% de tus ingresos.
- Charlar con un experto hipotecario puede ayudarte a saber si un HELOC te conviene.
- Tener un buen crédito, superior a 650, mejora tus chances de ser aprobado. Así que soluciona cualquier problema de crédito antes.
| Aspecto | HELOC | Préstamo sobre la plusvalía |
|---|---|---|
| Tasa de interés | Variable (puede ser fija) | Fija |
| Capital mínimo requerido | 15% – 20% | No especificado |
| Cargos adicionales | Puede incluir cargos anuales o por emisión | No especificado |
Recuerda los riesgos de una HELOC, como perder tu casa si no pagas. Además, las tasas de interés pueden variar. Piénsalo bien y consulta con expertos para tomar una buena decisión y aprovechar el valor acumulado de la propiedad.
Créditos Automotrices
En el mundo de los créditos automotrices, encuentras principalmente tres opciones. Estas son: préstamos para autos nuevos, préstamos para autos usados, y la compra de arrendamiento de auto. Cada opción tiene sus propias reglas, beneficios y tasas de interés.
Préstamos para autos nuevos
Si quieres un auto con lo último en tecnología y garantía, los préstamos para autos nuevos son ideales. Por ejemplo, en Chile, para un Suzuki Swift nuevo, necesitas pagar un pie del 30%. Además, deberás cubrir 48 cuotas de $263.365. Esto da como resultado un Costo Total de Crédito de $12.641.520, y una Tasa de Porcentaje Anual del 36.46%.
Préstamos para autos usados
Los préstamos para autos usados son más económicos pero tienen tasas de interés más altas. Tomemos como ejemplo Amicar, donde necesitas un pie del 30%. Además, pagarás 48 cuotas de $381.019. El costo total será de $18.288.912 y la tasa, un 41.9%.
Compra de arrendamiento de auto
El leasing o compra de arrendamiento de auto te puede convenir por sus cuotas mensuales más bajas. Pero, ten en cuenta los costos adicionales al final. Por citar un caso, el Crédito Auto Soñado de Banco BCI te pide un 30% de pie. Deberás realizar 24 pagos de $357.775 y una cuota final de $2.825.167. Esto suma un Costo Total de Crédito de $9.417.222, con intereses del 1.19% mensual.
| Tipo de Crédito | Entidad | Pie | Cuotas | CTC | CAE |
|---|---|---|---|---|---|
| Préstamo Auto Nuevo | Derco Center | 30% | 48 cuotas de $263.365 | $12.641.520 | 36.46% |
| Préstamo Auto Usado | Amicar | 30% | 48 cuotas de $381.019 | $18.288.912 | 41.9% |
| Crédito Auto Soñado | Banco BCI | 30% | 24 cuotas de $357.775 + cuota final de $2.825.167 | $9.417.222 | 1.19% mensual |
Créditos Rápidos y Online
Los créditos rápidos y créditos online son famosos por su facilidad de acceso rápido. Normalmente, se ofrecen a través de internet, y eso los hace muy accesibles. Pero, cuidado, pues usualmente tienen tasas de interés altas.
Créditos rápidos
Con los créditos rápidos, puedes conseguir hasta 10,000 euros. El tiempo para devolver el dinero va de 4 a 5 años. Son perfectos cuando necesitas dinero urgentemente. No obstante, es importante saber que los intereses suelen ser altos. Así que piensa bien si esta opción es la mejor para ti.
Créditos online
Los créditos online ofrecen desde microcréditos hasta crowdlending. Los microcréditos pueden ser de hasta 1,500 euros, con plazos de devolución cortos e intereses altos. Mientras, el crowdlending se enfoca más en las empresas, y no tanto en individuos.
Dentro de los créditos online, existen también los créditos documentarios y los subprimes. Los primeros son para transacciones empresariales, y los segundos para hipotecas con alto riesgo en EE.UU. Esta variedad te ayuda a encontrar la mejor opción según tus necesidades financieras.
¿Qué tipos de crédito existen?
En Estados Unidos, hay muchas opciones de crédito para distintas necesidades. Las tarjetas de crédito son muy usadas, ya que permiten comprar ahora y pagar después.
Los préstamos personales ayudan a cubrir gastos como viajes, estudios o un nuevo auto. Son buenos porque ofrecen dinero rápido para cuando más lo necesitas.
Si quieres comprar una casa, lo mejor son los créditos hipotecarios. Estos tienen intereses bajos y puedes pagarlos en hasta 30 años. Es necesario tener más de 25 años, un historial de crédito positivo y comprobante de ingresos.
Las empresas pueden usar líneas de crédito comerciales para crecer y comprar lo necesario. Estos créditos se pagan a mediano o largo plazo.
Para estudiar una carrera, los préstamos estudiantiles son perfectos. Tienen tasas de interés bajas y se pagan poco a poco.
Hay créditos para todas las necesidades, ya sea para el día a día o para un gran sueño. En el mercado de EE. UU., siempre encontrarás una opción adecuada para ti.
Comparativa de Créditos en el Mercado
Elegir el tipo de crédito correcto es crucial para tu salud financiera. Puede tratarse de un préstamo personal, uno hipotecario o una línea de crédito. Es importante analizar los pros y contras de cada uno, así como sus tasas de interés.
Te ayudaremos a entender los factores más importantes que debes mirar. Así tomarás la mejor decisión sobre créditos.
Ventajas y desventajas de cada tipo de crédito
Los préstamos personales no piden colateral. Esto es bueno si no tienes bienes. Pero, suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos con garantía. La tasa de interés puede estar entre el 10% y el 11% para consolidación de deudas, indica la Reserva Federal.
Los créditos hipotecarios traen tasas más bajas pero exigen un acuerdo a largo plazo y poner tu casa como garantía. Los préstamos rápidos y online son útiles cuando necesitas dinero urgente. Aun así, sus tasas pueden llegar a un APR del 400%.
Tasas de interés comparativas
Las tasas de interés de los créditos pueden variar mucho. Los préstamos de día de pago, por ejemplo, suelen tener un APR de 400%. En cambio, los préstamos sobre el título del auto también son caros, con tasas de tres dígitos, y arriesgas tu auto si no pagas.
El 36% de los pequeños negocios mezclan medios personales y de negocio, dice el Mercator Advisory Group. Esto destaca la necesidad de escoger bien. Los préstamos de la SBA necesitan buen puntaje de crédito pero pueden ofrecer mejor términos. El 12% de empresas usan crédito comercial como financiamiento, según una encuesta de 2020.
Es vital considerar tus necesidades y cómo vas a pagar antes de escoger un crédito. Un buen análisis financiero encuentra los mejores créditos para ti.
Enlaces de origen
- Descubre Opciones de Crédito en EE. UU.
- Scotiabank Colpatria
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